연금보험 제대로 알고 가입하세요

연금보험 제대로 알고 가입하세요.




고객님은 노후 자금을 어떻게 준비하고 계시나요?
혹시 자녀가 고객님의 노후을 지켜주리라 기대하십니까? 요즘에 자식에게 기댄다는 것은 불가능하고 또한 눈치가 보이는 세상입니다. 그 때쯤이면 자식들도 생활이 빠듯할 것입니다.
믿을 것은 자신 밖에 없으므로 스스로 준비해야 합니다. 중요한 것은 노후에 소득 발생이 거의 하지 않는다는 점입니다. 따라서 소득이 활발할 때 자금을 축적했다가 노후에 생활비로 활용해야 합니다. 이러한 계획이 이루어지도록 하는 것이 바로 연금입니다. 국가에서 실행하는 국민연금의 경우, 실제 지급되는 연금액 자체가 적고 또한 적자에 시달릴 정도로 불안한 제도입니다. 이를 보완, 보충하기 위한 것이 바로 개인연금제도입니다.
소득이 발생하는 동안 보험료를 납입하면서 각종 사고에 대한 보장을 받고, 노년에는 연금을 지급받을 수 있도록 구성된 상품이 바로 개인연금보험입니다. 노령화가 급속하게 이루어지는 요즘에 노후를 위한 필수 상품입니다.



연금보험은 내용이 복잡할 뿐만 아니라 생소한 용어가 많습니다. 그 용어를 먼저 이해하는 것이 도움이 됩니다. 몇 개 중요한 용어를 쉽게 설명해 드리겠습니다.

(1) 제1보험기간과 제2보험기간
연금에는 제1보험기간과 제2보험기간이라는 것이 있습니다. 제2보험기간은 연금을 지급받기 시작하는 기간을 말하며, 제1보험기간은 그 이전을 말합니다. 제1보험기간에는 주로 사고(재해, 질병)에 대해서 보장을 받고 있습니다. 연금보험에서 특약은 제1보험기간 동안에만 보장받습니다.

(2) 연금개시연령
연금이 지급되기 시작하는 시점을 말하는 것으로, 보통 55세~75세 사이에서 자유롭게 설정할 수 있습니다. 연금개시연령이 60세라고 하면 60세부터 연금이 지급되기 시작합니다. 연금개시연령을 작은 나이로 설정하면 지급되는 연금액수는 상대적으로 적습니다.



(3) 기본연금과 증액연금, 가산연금
실제 연금이 지급될 경우에는 ‘기본연금+증액연금+가산연금’의 합산 금액이 적용됩니다. 그렇다면 이 세가지 금액은 어떻게 발생하는지 알아볼까요?
’기본연금’은 연금으로 지급하기 위해서 보험료 중 일부를 미리 적립하여 생기는 연금을 말합니다. 보험회사에서는 이익이 발생하면 이것을 적립하여 나중에 연금으로 지급하게 됩니다. 이 연금을 ‘증액연금’이라고 하는데 연금개시 전(제1보험기간)까지의 이익배당 적립금을 뜻합니다. 연금지급 이후에 발생되는 이익배당 적립금의 이자를 덧붙여 지급하는 것을 ‘가산연금’이라고 합니다.

(4) 종신연금형과 확정연금형, 상속연금형
연금 지급형태를 크게 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 구분합니다.
종신연금형은 살아 있는 내내 연금을 지급하는 형태를 말합니다. 확정연금형은 정해 놓은 기간 동안만 연금을 지급하는 것을 말합니다. 보통 10년, 20년 형태로 규정합니다. 만일 연금개시연령이 60세이고 20년 확정형이면 60세부터 80세까지 연금을 지급하게 됩니다. 상속연금형은 연금 지급 기간에 본인이 사망할 경우 일정 금액이 가족들에게 지급되는 형태입니다. 결국 오랫동안 받고 싶다면 종신연금형이 유리하고, 짧은 기간에 연금액을 높게 받고 싶다면 확정연금형이 유리합니다.

(5) 즉시연금형과 거치연금형
즉시연금형은 보험을 가입함과 동시(만 1개월 이후 시점)에 연금을 받는 상품입니다. 이 상품의 보험료는 일시납으로 납입하며 주로 고연령자를 위한 상품입니다. 거치연금형은 일정기간 동안 보험료를 납입한 후에 연금개시연령 때부터 매월 계약해당일에 연금을 받는 상품으로 대부분 거치연금형으로 가입합니다.



개인연금보험은 연금보험, 저축연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등으로 구분할 수 있지만 일반적으로 크게 세제 적격형과 세제 비적격형으로 구분합니다.
세제 적격형은 소득공제 혜택이 주어지는 반면에 연금소득시에는 세금을 내야 합니다.
세제 비적격은 소득공제 혜택은 없지만 연금소득시에 세금을 내지 않습니다. 세제 적격형은 직장인들, 세제 비적격형은 자영업자들에게 맞는 상품입니다. 보통 ‘연금저축보험’이라고 불리는 상품을 세제 적격형이라고 하고, 그냥 ‘연금보험’은 세제 비적격형이라고 합니다.

연금저축보험은 연금개시 전에는 보장이 없는 순수 연금이므로 보장을 추가로 원할 경우에는 특약을 추가하면 됩니다.
일반연금보험은 보장을 동시에 받을 수 있기 때문에 납입한 보험료에서 보장을 위한 위험보험료를 차감한 금액이 연금으로 적립됩니다. 동일한 사업비와 이율을 가정했을 때 적립되는 금액은 연금저축보험이 더 높습니다. 그러나 일반연금보험의 공시이율은 연금저축보험의 공시이율보다 높기 때문에 연금을 받는 시점의 적립금액은 거의 비슷하다고 볼 수 있습니다.

전반적인 비교내용은 아래 표를 통해서 확인하시기 바랍니다.





(1) 세제 혜택 여부를 체크하세요.
연금보험은 크게 연금저축보험(세제 적격형)과 일반연금보험(세제 비적격형)으로 구분됩니다. 각각 장단점이 있습니다. 소득공제를 원하는 직장인이라면 세제 적격형 상품으로 가입하고, 자영업자나 가정주부는 세제 비적격형 상품으로 가입하셔야 하므로 가입하기 전에 세제 적격형 여부를 꼭 확인하시기 바랍니다.

(2) 회사 재무상태를 고려하세요.
연금보험은 장기상품이고 또한 운용수익에 따라 연금액에도 영향을 미치기 때문에 회사의 재무상태도 고려해야 합니다. 물론 보험회사가 파산되더라도 계약이 다른 보험사로 이전되기 때문에 계약자들에게 직접 피해를 준 경우는 없습니다. 그러나 향후에 보험사 간의 경쟁이 심해지면 보험회사의 선택 기준이 중요한 고려사항이 될 수 있습니다.

(3) 연금 예시액은 신빙성이 없습니다.
일부 연금보험 상품에서는 연금 예시액을 제공하는 경우가 있습니다. 그러나 실제 연금액은 예시 금액과 차이가 많을 확률이 높습니다. 예시한 연금액은 현재의 예정이율을 기반으로 했기 때문입니다. 향후에는 이율이 더 낮아질 가능성이 크므로 실제 연금액은 예시 연금액보다 낮을 확률이 높습니다. 예시액만을 믿고 가입하지는 마십시요.

(4) 투자성을 원하신다면 변액연금보험도 고려하세요.
요즘 펀드에 관심을 가지는 사람이 많습니다. 투자에 대한 위험을 부담할 수 있다면 변액연금보험에 가입하는 것도 고려해볼 만합니다. 변액연금보험 내에서도 안전지향형 상품부터 위험투자형 상품까지 선택의 폭이 넓기 때문에 투자 성향에 따라 골라서 가입할 수 있습니다. 펀드 실적이 악화될 경우 원금 이하로 손해 볼 수 있지만, 반대로 실적이 좋으면 더 많은 연금액을 보장받을 수 있습니다.

(5) 중도에 해지할 경우에는 시점을 잘 체크하세요.
물론 가능한 한 중도해지는 하시면 안 되지만 만약에 중도해지를 해야 한다면 시점을 잘 체크하셔야 합니다. 연금보험의 경우 10년 이내에 해지시에는 비과세혜택을 받지 못합니다. 10년 이후 중도해지시는 불이익은 없다고 보시면 됩니다. 연금저축의 경우 5년 이내에 해지시에는 추가 과세가 적용됩니다.

(6) 일찍 준비하세요.
어느 보험이나 마찬가지이지만 특히 연금보험은 일찍 준비하는 것이 유리하다. 소득활동이 활발할 때 미리 가입해두어야 하기 때문입니다. 30대 중반이나 40대에는 가족생활비가 많이 들어가기 때문에 연금보험을 유지하는데 여의치 않습니다. 더군다나 젊었을 때 저렴한 보험료가 적용된다는 점도 감안하시기 바랍니다.